又见银行代销基金违规！上半年新基金规模逼近1.6万亿，基金代销"蓝海"变"红海"？

近日，包括兴业银行在内的多家银行因代理销售产品违规受到监管问责。这也是基金销售火爆以来，基金代销渠道乱象的一个侧影。

今年年初以来，公募基金发行火热，上半年新基金成立规模逼近1.6万亿元，各大基金销售渠道表现不俗。与此同时，监管正加大对基金代销的检查和执法力度，在今年重点推进内控合规管理建设。研究人士对记者表示，监管提升发现违规能力的同时，需要对违规保持持续性高压，要加大处罚力度，保持一定的震慑效果。

多家银行代销产品违规

7月7日，因存在6项侵害消费者权益违法违规问题，兴业银行被银保监会点名通报。其中，在销售理财产品过程，兴业银行存在的问题主要有：

对客户风险承受能力评估内控存在缺陷，客户风险承受能力评估结果失真适当性管理落实不到位；

代销保险业务存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况等违法违规问题；

办理住房按揭贷款时，向客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权。

7月6日，位于吉林省的长春农商行、九台农商行也因基金代销存在不规范被吉林证监局采取责令改正的监管措施。

监管决定书显示，长春农商行存在的主要问题包括：

未按《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》及配套规则修订该行代销业务管理办法和宣传推介材料管理制度、监察稽核等基金销售业务相关制度；

未建立基金销售业务考核、风险监测、离任审计或者离任审查等内控机制；

未成立产品准入委员会或者专门小组对销售产品准入实行集中统一管理；

未在规定时间内完成上年度监察稽核报告，并存档备查。

九台农商行存在的主要问题包括：

未按规定修订本行销售管理办法、宣传推介材料管理制度等基金销售业务相关制度；

负责基金销售业务的个别管理人员未取得基金从业资格；

基金产品的风险评价结果未通过适当途径向投资人公开。

对此，吉林证监局对上述两家银行采取责令改正的行政监管措施。同时要求涉事银行，高度重视问题，认真进行整改，30日内向证监局提交书面整改报告，证监局将视情况组织检查验收。

据不完全统计，今年以来，已有多家银行因基金销售业务违规被监管处罚，包括内蒙古银行、乌鲁木齐银行、浙江稠州商业银行、广发银行武汉分行、邮储银行湖北分行等。多数银行的违规都存在销售基金人员无从业资格、宣传推介材料不符合规定以及风险评估存在一定问题。

银行仍是代销主渠道

一直以来，银行是基金、保险等产品代销的重要渠道。一方面，遍布全国的网点令其他金融机构望尘莫及；另一方面，凭借渠道和客户优势，银行开展代销业务边际成本低且利润高。

近年来，各大银行不断发力财富管理业务，代销金融产品业务作为中间收入的重要来源和利润增长点，成为各大商业银行布局的重点领域。

以公募基金为例，今年5月，中国证券投资基金业协会首次披露公募基金销售机构的保有量数据，并公布了2021年一季度末公募基金销售保有规模前100强名单。其中，银行系销售保有规模牢牢占据着半壁江山。公募基金销售保有规模排名前十的机构中，银行多达8家。从股票和混合公募基金保有规模来看，招商银行以6711亿元规模居首，蚂蚁基金5719亿元次之，工商银行4992亿元，位居第三名。

记者根据Wind统计，截至今年7月8日，共有156家银行开展了代销基金的业务；从银行代销基金数量来看，排名前三的银行分别是交通银行、招商银行和平安银行，代销基金只数分别为3832只、3603只和3377只。

不过，近年来随着互联网第三方机构、券商等代销渠道不断崛起，也对这一市场“分了一杯羹”，基金代销机构之间竞争日益激烈。然而，各类银行在扩大基金代销规模的过程中，也频频涌现违规乱象。

“基金代销、保险代销等不规范行为由来已久，归根究底就是利用信息不对称来误导消费者。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林指出，需要加强信息透明度，对销售不透明、故意隐瞒的行为要加大处罚力度，对基金代销人员和保险销售人员要把好关，要求他们了解必要的代销常识，并监督他们实施。

监管正重点推进内控合规建设

今年6月8日，银保监会印发《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知》。通知提出，要大力整治人民群众反映强烈的行业陋习，实现内控体系更加健全、内控效能持续提升。

在强化消费者权益保护方面，银保监会指出，要防止误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的金融产品，严禁以多人集合等方式变相降低投资门槛；要加强银行业保险业销售从业人员管理，切实规范从业人员的销售行为；要持续整治不合理和违规收费，对人民群众反映强烈的误导销售、捆绑搭售、霸王条款等违规问题加大治理和问责力度等。

针对基金、保险等理财产品代销乱象，盘和林认为：“合规经营是各大银行需要严格遵守、付诸实施的，未来银行最大的风险是合规风险，不合规就难谈效益，所以自身首先要有合规风险意识，有风险意识是根本。其次，要对基层代销人员进行合规培训，并不断在内部进行合规自查，为银行经营保驾护航。”

盘和林还进一步指出，商业银行要利用数字技术、人工智能技术，更加精准地实施合规风控，以技术来弥补现实中人的疏漏；同时，强化对代销人员合规风控的知识考核，要求具备相关资质。

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