“反催收”作祟 停息挂账的新坑与旧招

“信用卡逾期别再拖了，尽快协商”“停息挂账帮你接单摆脱电话短信催收”“帮你减免部分高息违约金”……在疫情的冲击下，部分收入受到影响的信用卡持卡人面临逾期、还款难的尴尬境地。在这一背景下，一项名为“停息挂账”的方式悄然兴起，对此进行了深入调查发现，这些操作背后都是“反催收团队”的套路，表面上打着帮逾期信用卡持卡人解决债务难题的口号，背后实则是借套路割持卡人“韭菜”。

有偿服务“买一送一”

“停息挂账就是停息还款”,主攻信用卡债务咨询业务的王悦（化名）比喻称，“‘停息挂账’就是把您账单总欠款金额重新定制新的分期方案，后期固定按月还款，不会再增长利息和违约金。例如总欠款金额1万元，能分12-18期左右停息还款”。

在王悦的口中，“停息挂账”是银行信用卡中心推出的一项业务，相当于银行二次放款，分期后主要的方式为按照固定月份还款。

乍一听，“停息挂账”这一业务的出现对信用卡逾期持卡人是一大利好，申请成功既免除了罚息又延长了还款时间，同时还能减轻还款压力，但奇怪的是，这项业务只能通过“反催收团队”对接实现。

“正常银行不会针对个人办理停息挂账，需要专业的人来做。”“如果每个人都自己能处理，我们也不用干了。”多位“停息挂账”中介人士向说道。

“停息挂账”操作模式主要分为告知协商还款、等待银行回访电话、签订新合同三项，这些操作均由持卡人个人进行申请。第一步打电话给银行，了解自己需要还款的金额，算好本金和利息以后，综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金。第二步等待银行回访电话，如果涉及疾病、破产之类原因应提前开好证明。第三步和银行签订方案，其中主要有三种形式，录音、电子协议、纸质协议，记录最后协商的欠款结清日。

但实际操作并非如此。另一位中介张磊（化名）向介绍，因为要跟银行谈分期，所以需要有个逾期理由，可以写自己或者直系亲属生病，或者开困难证明。“这其中最好操作的就是办理病例，因为医院有保护病人隐私的权利，所以银行不会去查病例。但在银行回访的时候会核实一些信息，一般的人都没办法应对，所以我会教你怎么谈。”

当追问具体谈判协商方案时，多家“停息挂账”业务办理人士均向表示，是有偿服务，服务一张信用卡的金额在800-2000元不等。还有的中介推出了“买一送一”活动，逾期5万元以上的一张卡服务费为1888元，还可以附赠持卡人本人旗下的另一张逾期信用卡整体服务费用。

收费达总欠款8%

如果持卡人没有信心和银行进行交涉，这些“停息挂账”业务人士还推出了“一条龙”服务，全权委托“律师”团队进行操作。

“我们这边是法律公司，主要负责处理信用卡逾期协商分期还款案件，也就是委托协商。”“法律”顾问刘明利（化名）表示，他所谓的“全包”就是持卡人个人全权委托法律公司代表跟银行进行协商。

“法律公司主要是通过法律途径介入跟银行进行协商，所以银行必须给您停息分期，持卡人未收到法院起诉的传票前，都能保证协商分期的成功率是100%。” 刘明利向保证。

“全包”的价格也贵出不少，通常为持卡人协商金额的10%+500元材料费，费用为前期付。还有“停息挂账”人士推出了从前期介入到后期协商的流程套餐，需要由持卡人将电话卡邮寄，由所谓“专业人士”代为协商办理，费用通常为总欠款的8%。

在调查过程中，这些“停息挂账”业务人士均向提到了律师函，这些律师函又发向哪里？张磊介绍称，“我们会向当地银保监局递交持卡人的一份申请，发一封投诉函，证明你确实遇到了一些特殊情况，需要进行分期还款，然后银行就会主动打电话要求和你分期了，我们和银保监局直接对接”。

当进一步表达了想办理“停息挂账”业务的意愿后，张磊发来了一份客户信息收集表，持卡人除了要填写姓名、卡号、查询密码、交易密码、身份证号码、住宅地址、单位地址等个人信息外，还要填写紧急家属联系人姓名与电话、紧急朋友联系人姓名与电话、配偶名字及电话等信息。

在光大银行金融市场部分析师周茂华看来，此类行为不仅造成银行信用卡业务利息损失、占用客服资源，甚至不排除出现一些纠纷，同时也干扰了信用卡业务市场正常秩序；对于持卡人而言，不仅需要搭上一定“中介费”，如果“停息挂账”不成还可能背上不良征信。

材料包装痕迹明显

在这些“停息挂账”人士的口中，银行的审核制度仿佛成为了摆设，“一切皆有可能”“100%通过”成为了大力宣传的噱头，而这一业务是否真的存在，对北京等地区部分银行信用卡中心人士进行了采访求证。多位银行信用卡中心人士否定了“停息挂账”这一说法。

“他们背后其实就是‘反催收团队’在作祟。”一位股份制银行信用卡部门人士向介绍称，“出现疫情之后他们就开始活跃起来了，也给银行带来了很大的困扰，基本上是以这种律师咨询、服务公司的名义帮客户处理此类信息，但是大部分诉讼或投诉案例都是以客户败诉为终结。”

“真实的情况是我们也接触了很多客户，他们一开始听信了这种机构的话，交了钱然后发现上当受骗，后来又反过来找银行。”而银行从投诉信件中也可以看出“包装”的痕迹，这位股份制银行信用卡部门人士回忆，曾经连续收到了七八份监管转发的投诉，经过核查后发现，这些投诉的笔迹、加盖的邮戳都是一模一样，明显就能判断出做了手脚。如果真的有第三方律师和银行“打官司”，银行也会核实是否有明确的授权。

既然银行没有“停息挂账”业务，那为何那么多逾期的负债者总爱找这些“反催收团队”进行协商交涉呢？究其原因，除了银行和客户之间信息不连通之外，客户对银行信用卡逾期的整体投诉流程不够了解也是原因之一。

根据一家股份制银行信用卡中心公示的投诉流程，持卡人可以通过该行公布的投诉受理途径提出投诉；投诉处理单位在15日内做出处理决定并告知投诉人，复杂的投诉可延长至30日内做出处理决定并告知投诉人；投诉人对投诉处理结果有异议的，可自收到处理决定之日起30日内通过书面形式向投诉处理单位的上级单位提出申请核查。

银行信用卡逾期处理的投诉流程也绝非那么冷酷，“银行其实是最愿意和客户本人进行沟通的”。另一位股份制银行信用卡专员向直言：“这些所谓的‘停息挂账’有偿服务其实是违法的，还款协商最重要的一点就是让银行看到客户还款的诚意，并不是在推卸责任，如果客户确实存在资金周转有困难的情况，那银行都会对客户进行登记反馈。”

北京寻真律师事务所律师王德怡指出，要想杜绝这种现象，需要银行不断地总结经验教训，完善法律合规流程，减少自由裁量空间，堵住漏洞。

“‘反催收团队’的‘教程’内容多样，既有这种‘逾期协商’，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都已经影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗‘毒瘤’。对银行来说，应采用信息交叉验证，对于话术、材料相近或类似的情形制定相应的预警及应对机制。”消费金融专家苏筱芮如是说道。

在恶意投诉不止、客户信息流通缺失的情况下，银行也拓宽了相关诉讼方式的投诉渠道。上述股份制银行信用卡部门人士透露称，“为了减轻诉讼压力，银行已经成立了获得法院认可的第三方调解中心，目的就是在客户和银行未达成最终协议的情况下，客户可以通过调解中心跟银行协商还款一事，最终出具具有法律效应的调解书，简化了诉讼流程，帮助客户更好地解决这个问题”。

孟凡霞 宋亦桐

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