填补次标体养老保障缺口 明爱金生年金险上市

（ 陈婷婷 胡永新）为填补次标体人群养老保障断层带，10月22日，明亚保险经纪联合横琴人寿、慕尼黑再保险上线养老年金险明爱金生。

据悉，明爱金生有四个特点，一是创新推出健康状况定价，费率贴合需求；二是保证给付、锁定利益；三是年金领取相对灵活，支持月领和年领，无惧延迟养老；四是终身领取，陪伴一生。从费率看，明爱金生根据客户的身体健康状况，分为优选体、标准体和次标体三个档位，三档的费率逐步提高，并按照精算的逆向思维，次标体客户领取的养老金相对要更多。

作为对冲长寿风险的金融产品，养老年金险的投保人寿命越长越具对冲效应，但这也会引发逆选择——基于对自身长寿的自信，标准体、优选体人群更愿意购买养老年金险，而慢病等次标体人群则不愿意购买。

该产品改变了养老年金险市场大一统、无分层的粗放格局，能够更好地助力商业养老保险发挥第三支柱的作用。明亚保险经纪董事长杨臣表示，目前，我国的养老年金产品在养老领域所占份额非常小，但养老年金险有着兼具保障和理财属性、既有强制储蓄功能又有确定性的收益等天然优势，是大养老领域最具发展前景的产品类目。而随着保险市场越来发达，个性化定制化需求越来越多，养老保险产品也会越来越细分，越来越细化。