监管动刀 保险MGA踩刹车?

保险业管理型总代理模式（MGA）一度被列为鼓励的创新方向，但如今却遭地方监管局叫停。近日，河南银保监局发布《关于规范人身险公司与保险中介机构合作方式的通知》（以下简称《通知》），明确叫停辖区内人身险公司、保险中介机构以“管理型总代理（MGA）”方式进行合作。

河南银保监局称，部分人身险公司与保险中介以“管理型总代理”的名义开展合作，该合作方式涉嫌虚挂保险中介业务，无法实现保险公司对合作中介渠道的有效管理。

根据《通知》，相关机构不得再以MGA模式进行业务合作，双方的合作必须直接签订保险业务代理或经纪协议。存在此类问题的机构，应立即停止新单业务合作，认真开展自查整改工作。相关机构不得再以上述方式进行业务合作。

MGA即管理型总代理，指保险人将其承保权限授权给一家代理人，代理人经授权后代理保险公司签订保险合同。该模式的本质是保险市场成熟后产生的进一步细化分工，在保险产品端和保险渠道端之间进行匹配与管理，完善保险生态链中的运营与服务链条。

事实上，MGA模式在日常经营中较为常见。一般而言，头部中介机构因具备流量变现、产品开发等议价能力，更容易拿到独家高佣金的保险产品。而后，头部中介机构可以转包给中小中介机构开展营销合作。

早在2017年，原保监会便表示，要“探索丰富保险中介市场主体层次、探索试点管理型总代理模式、探索团购职业责任保险模式”。

2020年12月13日《互联网保险业务监管办法》颁布，其中最大的利好就是让保险中介有了走向联盟与MGA模式的政策基础。第61条：“征得委托人同意后，保险专业中介机构可将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展。”

作为国际常见的业务经营模式，MGA模式已“落地开花”。数据显示，目前国内的2600多家保险专业中介公司中，大多数机构都呈现“小”“散”的状态，一是缺少市场议价能力，二是缺少模式复制能力，三是缺少资本支持能力，部分小而美的机构和个人团队，都只能在较小的经营半径和尺度上运转。

某保险中介机构负责人表示，MGA模式的方向是好的，我国有2000多家保险中介机构，这其中有部分保险中介机构不完全具备一定的管理能力。因此，MGA模式有存在的价值和必要性。

资深精算师徐昱琛表示，MGA模式犹如一座桥梁，一端连接着各地的中小保险经代公司，一端连接着管理能力相对较弱的保险公司。这可以使得更多的保险产品通过保险经代公司去销售，当地的消费者能够获得更多的保险体验。如果中小保险中介机构与保险公司直连的话，会带来昂贵的商务管理成本，其中包括搭建系统等。而通过MGA模式可以节约成本，使得消费者在买保险时有更多选择。

“然而，在转包业务过程中，保险中介、头部机构很难直接触达一线，并未能及时做好合规管控，易滋生虚列费用等‘造假’行为。对于消费者而言，若投诉情况未得到很好解决，也容易造成品牌声誉风险。”某险企负责人直言。

“保险中介机构不能通过MGA模式来得到保险公司产品的签署，也就是失去了代理权。规模较小的保险中介机构无法直接签约保险公司，可能会影响到代理人队伍的稳定，以及投保人之前通过MGA模式购买的保单服务衔接面临考验。”某保险中介公司负责人谈及MGA模式被叫停的影响时说道。

徐昱琛表示，总体来看，叫停MGA模式对当地保险产品供给会带来一定影响，他认为，如果河南省中小保险中介机构本来有合作，对消费者来说有更多的产品供选择，但叫停后，产品供给减少，导致业务员出单难度加大，消费者的选择面也变小了，同时或将影响当地整个保险市场。

陈婷婷 胡永新

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