延长房贷还款周期银行“各自为政”，专家建议统一认定标准

延长房贷还款周期银行“各自为政”，专家建议统一认定标准

受疫情影响居家隔离的借款人房贷能否延期还款成为热议话题，近日，已有多家国有大行、股份制银行、地方性银行纷纷回应将针对不同地区的涉疫情况酌情给予还款宽限期支持。不过值得关注的是，4月7日，在调查过程中注意到，当前各家银行对特定人群认定的标准并不统一，具体能否延期还要看审核的情况，购房者需要保留小区封闭的通知、隔离证明等必要的证明材料。此外，虽然多家银行均出台了相应的征信保护服务举措，但购房者应及时向当地网点咨询政策调整时间，避免出现逾期记录而被上报征信。

延期还款人群标准各有不同

近日，一则“因疫情推迟还房贷有必要提上议事日程”的话题登上微博热搜，在疫情防控形势严峻、多地采取封控措施的情况下，居家隔离成为常态，能否推迟还房贷成为市民关注的话题。

据了解，当前已有包括中国银行、交通银行、兴业银行、中信银行、浙商银行、上海农商行、张家港农商行、江阴农商行在内的多家银行均针对不同涉疫地区出台了还款延期、征信纾困支持等暖心政策，不过各家银行对还款人群认定的标准也有所不同。

股份制银行中，从兴业银行处获悉，该行上海分行对于因感染新冠肺炎住院治疗人员或隔离人员、参加疫情防控的工作人员以及疫情之下现金流受到影响的客户，给予最长3个月的还款宽限期，为房贷客户提供手机银行在线办理“随薪供”还款，最长可3年不归还贷款本金，纾解还款压力。

浙商银行在今年初针对受疫情影响客户推出了最新的延期还款政策，延期还款适用于因政府公告的疫情城市管控或列为中高风险区域而无法工作、感染或被隔离、参与抗疫等原因造成暂时还款困难人员。中信银行也表示，视各地疫情情况，对受疫情影响无法按期还款的客户，根据客户申请安排宽限期，合理延后还款期限。

诸葛找房数据研究中心分析师梁楠表示，各家银行对延期申请购房者认定标准不同，主要还是由于当前没有统一的政策出台，明确执行标准，造成了各银行执行力度不一，同时，与城市受疫情的影响程度、人口情况等有一定关联，各银行在实行延期政策时，也需要考虑还款人的客观情况，保障存款人的利益等。另外，一定程度上与银行自身情况也有些许关系，如自身可承担的风险性等。

已产生逾期记录仍会被纳入征信

早在2020年新冠肺炎疫情初期，央行、财政部、银保监会、证监会和外汇局联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》就提出，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

除了酌情给予还款宽限期外，还有多家银行在征信保护方面也推出了相关措施。4月7日，在张家港农商行召开的2021年年度报告说明会上，该行行长吴开表示，针对疫情期间的金融服务，监管部门出台了相应的政策，张家港农商行针对上述政策均出台了相应延期还款及征信保护的服务举措。

4月6日，常熟银行执行董事、董事会秘书孙明在该行2021年度业绩说明会上表示：“对受疫情影响暂时失去收入来源的人员，给予房屋按揭贷款延期还款支持。同时，结合客户情况，不将其列入违约客户名单、做好征信保护。”

另从浙商银行方面获悉，经客户申请，该行提供个人住房按揭和个人消费贷款、专项分期、信用卡等产品延期还款服务，宽限期最长为3个月（或3期），客户在宽限期内发生逾期的，可不影响客户征信记录。兴业银行上海分行表示，该分行将对确因疫情导致暂时还款困难的客户给予征信保护，依照调整后的还款安排，报送信用记录，避免征信记录受损。

虽然多家银行均推调整逾期信用记录报送、保障公众征信相关权益，但购房者也不应大意。某国有银行上海地区工作人员向介绍称，正常情况下商贷需要在还款日下午5点之前保证卡里的支付金额覆盖房贷扣款金额，若不按时还款会收取罚息上报征信，如果当地有相应政策符合要求的人员申请后，当月逾期暂不视为违约，但调整还款安排前的逾期记录原则上还是会报送征信。

一位地方性城商行相关负责人表示，“在疫情期间，若本人贷款发生逾期的，可申请征信信息调整，经我行认定符合条件的，逾期当月暂不视为违约；若本人贷款尚未逾期的，可申请调整贷款待转逾期日”。

易居研究院智库中心研究总监严跃进分析，有类似暂缓的政策或操作，客观上有助于降低购房者的还贷压力。不过购房者都会担心征信上存在污点，即便是银行允许暂缓，也怕暂缓会产生不好的影响，这方面银行应明确告知，对购房者做好信息明示服务。

相关配套细则措施有待出台

因疫情导致无法按时还房贷，放宽还款期限是银行服务民生的一项利好举措，但此前在调查过程中注意到，近年来通过“一手交钱、一手办事”的“维权团队”正在呈现递增态势，打着正规维权的幌子，通过 “网络投诉、电话投诉、信访”等方式向金融机构施压，达到“恶意投诉”的目的。

一位地方性城商行相关部门负责人向介绍，目前行内对于疫情期间推出延期还款政策的态度比较审慎，此前也出现过一些恶意投诉的案例，部分不在特定人群范围之内的人员打着疫情的旗号向监管投诉，给银行的声誉造成了很大损失。

另一位银行人士也提到，“目前对于特定人群的认定确实存在缺失，有模糊不清的情况，有一些客户认为自己生活困难就符合认定条件，但实际上并不符合相关标准，银行也怕造成一些误解，银行的解决方案就是认为存在特殊情况的人群可以向银行进行申请，银行再酌情进行审核”。

在梁楠看来，当前全国并没有统一的政策出台，制度化的形式也没有确定，这在一定程度上导致了各银行处理态度不明、执行力度不一等。同时，若后期有相关政策出台，但由于政策具有一定的滞后性，从出台到落地时间较长，这期间部分经济较紧张的人群或已构成还款逾期。因此，相关倾斜政策出台具有一定的必要性，后续或有相关政策出台保障困难此类群体渡过难关。

梁楠进一步建议，银行应实行差异化标准，充分考虑贷款人的实际情况、资金的还款节奏，进行适度的风险管理等。

从购房者层面，严跃进建议称，不同银行的口径不一样，购房者要多主动和银行信贷经理咨询、多了解具体规定，这样对于此类业务的操作才会更加明晰。若是延期还款，那么需要了解下后续的房贷利率以及其他情况来防范房贷成本增加等风险。同时还应客观评估自己的未来收入水平，提前做判断，有助于合理筹划后续月份的房贷偿还工作。

宋亦桐

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