电池电网充电桩均可保 新能源专属车险保障加量会加价吗

600万新能源车主即将迎来自己的新能源车专属保险。8月5日，从中国保险行业协会获悉，保险业协会日前正式公布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《专属条款》）和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿）》（以下简称《示范条款》）。

整体来看，此次新能源车险专属条款与示范条款的出炉，对于新能源车的保障范围进一步扩大，起火燃烧被特意注明在新能源汽车“意外事故”定义之中，且不仅车本身可保，电网、充电桩等“车外之物”亦可保，使得保障更加完善和全面；而至于保费将增高还是降低，业内人士认为，有待后续规定出炉后进一步观察。

保障范围扩大

在业内人士看来，此次《专属条款》最大的亮点在于保障范围的扩大，除了保车身，还保“三电”，亦即电驱动、电池和电控。

具体而言，保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

梳理发现，在新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险和新能源汽车车上人员责任保险三大主险方面，此次《专属条款》明确了新能源车使用过程包括行驶、停放、充电及作业。而对于意外事故的定义，相较传统的机动车商车险则包含了起火燃烧的情况。

“新能源车最大的成本就是电池，电池容易自燃。”对于这样的规定，业内人士如是表示。实际上，2020年车险综合改革后，燃油车车损险保障范围也包括起火燃烧，而首都经贸大学保险系副主任李文中则指出，这次新能源车的车损险专门指明保障起火燃烧情况，或许是因为新能源车的动力主要来源于电池，自燃风险更高。

不过，业内人士认为，与传统的燃油车保险相比，此次新能源车专属车险最大的区别，就是增加了6个新能源车特有的附加险，即附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款。

与此同时，传统燃油汽车附加险项目中的“附加发动机进水损坏除外特约条款”在《示范条款》中被删去，业内人士认为这更贴合新能源汽车的动力系统特征。

为何外部电网、充电桩这类“车外之物”也在新能源车险保障范围之内？有业内人士表示，新能源汽车充电存在风险，电桩与新能源汽车是一体的，亦是车主资产的一部分。

“由于这些外部设备与新能源车关系密切，属于新能源车特有关联设备，其一旦受损会直接影响到新能源车的正常使用，因此将其列入新能源车附加险有利于为新能源车主提供更全面的风险保障。”李文中如是表示。

保费怎么办

若新规落地，新能源车主将迎来哪些利好？业内人士认为，最大的好处就是新能源车专属保险能够为新能源车提供更全面的风险保障，明确了车损险的保障范围，避免了实践中的一些争议。

而关于新能源车的车主如何选购险种，李文中表示，相对于传统燃油车保险，新能源车车主在选择车险时主要差异在于是否要选择6个特有附加险，他认为这需要根据车主的实际保障需求选择。

“如果所在地电力系统的电压不够稳定，就需要考虑投保附加外部电网故障损失险；如果充电桩是车主私有的，那么就可以考虑选择附加自用充电桩损失保险和附加自用充电桩责任保险。”李文中举例解释道。

新能源车险保费将会升高还是降低？对此，业内众说纷纭，并表示需要相应条款进一步更新后方可了解。

今年4月，银保监会财产险部负责人曾在例行发布会上表示，在实际运行过程中，因为新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。目前，新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。

有业内人士指出，近年新能源汽车与普通燃油车价格差距逐渐减小，出险率更高，保费价格更高，此次新规酝酿是否会导致费率上涨，还需看具体的定价条款。而李文中则认为，新能源车的保费不会有大的变化。

“当前消费者普遍反映新能源车保险太贵，因此没有大的上涨空间；相比燃油车，新能源车的风险，尤其是电池风险较大，因此下降也没有大的可能。”李文中如是解释。

同时李文中提示消费者称，目前新能源车险针对的是普通客运与货运车辆，并不适用挂车与特种车辆。此外，对于《专属条款》的改进与完善，他提出，目前的新能源车保险条款不包括混合动力汽车，那么附加的“车辆安全特约检测条款”中恐怕应该删除有关发动机的表述。

陈婷婷 周菡怡

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