数字人民币冲刺进行时：离全面应用还有多远？

胡群/文随着冬奥会的临近，数字人民币离全面应用还有多远？

在1月4日数字人民币（试点版）App上架各大应用商店仅一天后，1月5日，美团相关人士证实，深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）等“10+1”试点地区的居民，在美团App、美团外卖App订外卖时可通过数字人民币支付餐费。

与美团2021年9月9日开通用数字人民币骑共享单车，以及2021年12月15日进一步扩大数字人民币的碳中和试点相比，此次试点城市增加了青岛、大连及张家口。目前，用户可在美团外卖、美团买菜、美团单车三个场景使用数字人民币支付。除上述已开通美团外卖及美团共享单车的试点省市外，已开通美团买菜场景的试点地区为北京市、上海市、和深圳市。

美团2021年第二季度业绩报告显示，美团餐饮外卖日均交易笔数达3890万笔。有业内人士认为，数字人民币App的正式上线一定程度上标志着数字人民币探索已进入全量测试阶段，随着越来越多像美团外卖这样的超高频民生应用场景的接入，数字人民币的应用生态、交易规模有望在这一阶段得到极大提升。

数字人民币冲刺进行时

数字人民币试点在加快，应用场景进一步拓展。

2021年12月27日，2022年中国人民银行工作会议以视频形式召开。会议要求，2022年人民银行系统要稳妥有序推进数字人民币研发试点。

在2021年12月，人民银行多次强调“要稳妥有序推进数字人民币研发”，足可见人民银行对数字人民币的重视程度。

2021年12月14日，中国人民银行官网发布消息称，12月13日，人民银行党委召开会议传达学习中央经济工作会议精神。会议强调，稳妥有序推进数字人民币研发，是2022年人民银行要着重抓好的工作任务之一。

2021年9月16日，中国人民银行官网发布消息称，9月15日至16日，人民银行党委委员、副行长范一飞带队先后到冬奥会张家口赛区和北京赛区调研冬奥会支付服务环境建设和数字人民币试点情况，详细了解赛区内银行卡收单、ATM机具受理、移动支付服务和数字人民币受理环境建设等工作进展，并在北京主持召开冬奥会支付服务环境建设领导小组全体会议暨数字人民币北京冬奥会场景试点工作小组会议。范一飞强调，当前冬奥会支付服务环境建设和数字人民币试点工作已进入冲刺阶段。

在2021年9月2日至9月7日的服贸会期间，十几家数字人民币相关机构集中在“数字人民币大道”展区展示数字人民币的技术、产品及应用场景。

去年下半年以来，数字人民币在多个试点城市已启动了多轮推广活动。除美团在9省市开展试点活动外，2021年12月3日，北京市地方金融监督管理局启动了北京启动新一轮数字人民币试点活动，多家银行北京分行推出了公交、地铁、超市、洗衣、邮寄、书店等日常生活中常见小额、高频支付场景，通过红包、优惠券、满减等方式开展数字人民币应用测试。

海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区，积极推进数字人民币试点应用场景，在2021年12月26日发放1000万元数字人民币红包用于“数字人民币 椰城嗨购节”活动，推动数字人民币全区域、多产业应用，在促进消费的同时创新丰富数字人民币应用体系。

全国多地的试点活动，已促进数字人民币在场景、交易额方面取得较大进展。

2021年11月3日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在香港金融科技周2021上透露，截至2021年10月22日，已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。已有155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。

另据2021年7月中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

也就是说，在不到4个月时间，数字人民币开立个人钱包增长近700%，企业钱包增长近300%，交易笔数增长超过100%，交易金额增长近80%。

2021年11月3日，美团副总裁包塔表示，9月份美团上线数字人民币试点第一个月，已经吸引超过100万美团用户开立数字人民币个人钱包。12月15日，美团方面披露，首期数字人民币低碳骑行活动上线三个月来，已吸引接近800万用户报名参加，其中有近200万用户在活动期间下载和开立数字人民币个人钱包。

探索场景拓展

自2020年4月，数字人民币的首个应用场景在苏州落地至今，民众对数字人民币了解多少？

2021年12月，微众银行·We研究发布的《2021银行用户行为大调研报告》显示，从调研数据来看，目前试点城市的用户对数字人民币处于“高知晓、低了解”阶段，近9成用户知晓数字人民币，但仅25.2%的用户对数字人民币“比较了解或非常了解”，而32.5%的用户表示“听说过但完全不了解”，31.1%的用户表示了解度“一般”。在知晓数字人民币的用户中，73.8%的用户对其有着正确认知，但仍有近三成的用户对数字人民币存在误解。因此，对公众进行数字人民币知识的教育与宣导工作仍需继续加强。

无论是多年前主要使用人民币现金支付，还是近年来以支付宝、微信支付为主的第三方支付，消费场景是支付变迁的重心。

中国银行海南金融研究院高级研究员王少辉认为，数字人民币的推广必须与场景融合，将数字人民币嵌入个人吃喝住用行场景和企业税费缴纳、支付结算等经营高频使用场景当中。

穆长春在上述香港金融科技周上坦诚，虽然数字人民币目前的试点项目已经运行得相当顺利，但受理环境的建设仍在进行中。一方面，需要寻求通过多样化的智能和定制化的钱包选择，以及广泛的使用案例来改善用户体验。另一方面，需要为所有商户改造和升级受理系统。

虽然数字人民币的发展重点目前主要是推进在国内使用，但市场仍对其在跨境使用方面能有所突破。

“科技进步将成为快速挣脱惯性的力量，央行数字货币在跨境支付和券款对付领域具有传统法币无法比拟的优势，料将成为重要破局者。”工银国际首席经济学家、董事总经理程实与工银国际宏观经济分析师高欣弘曾指出，虽然中国央行推出的数字人民币旨在建立境内的现代化支付标准，现阶段不以改进跨境支付为主要目标，但是数字货币与生俱来具有跨越物理阻隔的特征，数字人民币在未来的跨境支付新体系中能够发挥的作用仍然不容忽视。

2021年12月9日，穆长春在“香港国际金融中心地位与展望”联合研讨会上表示，在央行数字货币（CBDC）方面，央行数研所与香港金管局开展系列合作，共同探索央行数字货币在改善跨境支付方面的可行性。双方已成功开展第一阶段技术测试，实现在香港本地银行和指定香港商户范围内，通过数字人民币钱包进行充值、转账和消费的基本功能。双方正在进行第二阶段的研究工作，探索数字人民币系统与“转数快”快速支付系统的互联互通方式。

在王少辉看来，海南相对独立的地理位置和自贸港在旅游、消费等方面具备的优势，为探索数字人民币消费场景提供了条件，是数字人民币试验创新的理想区域。

国际上也对数字人民币的跨境使用保持密切关注。对此，2021年11月9日，中国人民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动上的视频演讲中表示，数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。跨境及国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。

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