冲击“消费金融第一股”的招联金融深陷用户投诉漩涡 曾因销售误导、催收不当等被罚290万元

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汪青 因实际贷款利率畸高、暴力催收等问题，招联消费金融有限公司（以下简称“招联金融”）遭到大量用户投诉。3月10日，登录投诉平台发现，关于招联金融“暴力催收”“高利率”等相关投诉量居高不下，近30天的投诉量就达到472个。

值得一提的是，仅一个月之前，招联金融曾因销售误导、催收行为不当等八项违法违规行为，被银保监会罚款290万元。

投诉量居高不下

在第三方投诉平台上，关于招联金融的投诉量已经高达17224条，投诉原因主要聚集在“暴力催收、骚扰家人”“高利贷”“高额罚息”。

据媒体报道，有用户投诉称，此前在招联金融多次贷款，日利率一直是在0.045%-0.049%，其官方app内宣传利率也是0.045%-0.049%。他在2021年2月21日和2021年3月7日在该平台共贷款3笔，共10万。但他后来发现，该平台在没有任何明显提示的情况下，把日利率从之前0.049%提升至0.065%，与app宣传显示内容严重不符。

对此，招联金融在接受采访时表示，该客户借款利率（0.045％-0.049％）的借款发生期间是18年和19年，借款利率0.065％的借款发生时间是21年，中间已时隔两年。根据互联网贷款的相关规定，我司需重新评估该客户的资信情况，根据用户的风险情况对价格进行动态调整。

“此外，客户每次向我司申请借款时，我司在贷款页面均做了充分的告知和说明，同时在借款合同中也进行了明确的约定，并需要客户主动阅读并点击确认，不存在未事前告知和提示就调整利率的情形。”招联金融表示。

针对大量用户投诉“高额罚息”，招联金融则认为。我司严格根据人行关于人民币贷款利率有关问题的通知的规定执行，罚息的收取和借款逾期时间的长短相关。

此外，暴力催收导致亲友受骚扰也成为投诉“重灾区”。

有用户在投诉平台发布信息称，“因2021年疫情影响 家里老人病故等个人经济出现问题 ，导致所有借款逾期。在可以联络到本借款人的情况下，多次向本人同事、父母、朋友进行电话骚扰，泄露本人个人信息，影响个人声誉。我现在每天接十来个电话，根本没有办法安心工作？征信你们也是上报了的，一天不还，一天不会消除。本人债务已经全面崩盘，会一个一个慢慢还回去，主动找你们协商不要再过度打扰我的正常工作，导致还款时间延迟”。

对此，招联金融表示，我司相关业务均在监管要求与规定下开展，我司禁止对用户以及第三人进行恶意骚扰，在规定时间内进行合法合规的催收作业。同时，我司对于催收管理一直有严格的考核管理制度，结合作业品质、投诉处理、作业规范性等各个维度进行综合考核，严加把关。

存八项违约被罚290万元

就在今年2月8日，招联金融曾因营销宣传存在误导、催收行为不当等八项违法违规行为，被中国银保监会罚款290万元。

具体违法违规行为包括：营销宣传存在夸大、误导；收取平台服务费质价不符；产品定价管理不审慎；对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷款表外风险敞口；催收行为不当；消费者权益保护审计工作不规范；消费投诉管理工作不到位。

依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条和相关审慎经营规则，中国银保监会对招联金融罚款290万元，处罚日期2022年1月25日。

彼时，招联金融表示，公司高度重视监管意见，认真反思，在现场检查过程中即立查立改，制定整改计划和具体措施，并持续加强整改力度，建立消保工作长效机制，已按监管要求完成全部整改工作。

实际上，290万元罚单并非招联金融第一次因销售宣传存在夸大、误导等问题被罚。

在2020年10月22日，招联金融就曾因夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益等多项违规行为，被中国银保监会消费者权益保护局点名通报。

资料显示，招联金融成立于2015年3月，是经中国银保监会批准，由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，注册资本100亿元。

股东方面，中国联通、招商银行、招商永隆银行，各持股比例分别为50%、24.15%、25.85%。其中，招商永隆银行为招商银行全资附属公司。

公司主要业务为线上发放无抵押个人消费贷款，主要产品为“招联金融APP”“好期贷”和“信用付”。

截至2021年6月末，招联金融资产总计为1298.43亿元，较上年末的1083.11亿元，增幅为19.88%；负债总计为1173.26亿元，较上年末的972.84亿元，增幅为20.60%。

经营业绩方面，截至2021年上半年，招联消费金融实现营业收入73.90亿元，同比增长22.69%；实现净利润15.42亿元，同比增长166.77%。

据公司所披露年报显示，公司营收、净利润增速均有所放缓。

2018年—2020年期间，公司营业收入分别为69.56亿元、107.4亿元和128.16亿元，其中2019年和2020年同比分别增54.4%和19.33%；公司净利润分别为12.53亿元、14.66亿元和16.68亿元，其中2019年和2020年同比分别增17%和13.78%。

根据中诚信国际信用评级有限责任公司2021年9月24日发布的《招联消费金融有限公司2021年度第五期金融债券信用评级报告》显示，招联金融资产质量承压。2018年末—2020年末及2021年上半年末，公司不良贷款率分别为1.93%、1.77%、1.78%、1.69%；而不良贷款余额分别为13.93亿元、16.53亿元、19.44亿元、22.5亿元，持续增加。

资本充足方面，招联金融资本充足率和核心一级资本充足率近些年持续下降。2018年末—2020年末及2021年上半年末，公司资本充足率分别为13.29%、11.85%、11.82%、11.62%；核心一级资本充足率分别为12.2%、10.82%、10.82%、10.59%。

在资本充足率持续下降，资产质量承压之下，IPO对于招联金融而言，或许是最佳补充资本渠道之一。

据悉，目前招联金融正在积极谋求IPO，冲击消费金融第一股。在2021年3月19日，招商银行首次披露，该行董事会审议通过了《关于招联IPO及收购招商永隆所持招联股权的议案》，同意启动招联金融上市研究工作。并由招商银行收购招商永隆银行所持招联金融25.85%股权，此次股权变更后，中国联通和招商银行持股比例均为50%。

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