构建数字化新生态 中信信用卡开启信用卡3.0时代

胡群/文 8月25日，中信银行（601998.SH/0998.HK)公布2021年半年度报告。截至上半年末，中信银行信用卡累计发卡9683.18万张，较上年末增长4.55%；信用卡贷款余额5079.31亿元，较上年末增长4.68%；信用卡交易量13,277.56亿元，同比增长14.13%，首次实现自2020年疫情以来由负转正的“双位数”增长。

新增长：交易增幅由负转正

2021年进入下半场，国家统计局公布的消费市场情况显示，7月份消费市场总体保持稳步恢复态势，全国社零总额3.5万亿元，同比增长8.5%，比2019年同期增长7.2%。

从近期中信银行披露的中报业绩来看，也印证了该趋势。今年上半年，该行把握市场回暖机遇，坚定推进零售业务发展战略，实现信用卡客群及资产结构双优化，交易量和轻资本收入双位数大幅增长，深层次全面推进数字化转型，以科技驱动金融服务跃上新台阶，与经济复苏同频共振。

数据显示，截至6月末，中信银行信用卡累计发卡量破亿在即，新增发卡421万张，累计有效户排名股份行第三；信用卡贷款余额5079.31亿元，较上年末增长4.68%，贷款余额规模和新增贷款均位列股份行第三。其中，信用卡交易量13277.56亿元，同比增幅达到14.13%，增速排名位列股份行第二，这是该行首次实现自2020年疫情以来由负转正的“双位数”增长。

截至上半年末，中信银行信用卡业务逾期60天以上的不良贷款余额为123.77亿元，不良率为2.44%，较上年末上升0.06个百分点。由于此前不良贷款按照逾期90天以上统计，中信银行信用卡上半年不良率较去年同期可比口径显著下降。

市场分析认为，疫情开始时，部分信用卡持卡人工资收入虽受一定影响，但尚有一定积蓄，由于信用卡账期因素，至少有近7个月时间不会对信用卡不良产生影响。随着复工复产，居民可支配收入回升，以及多家银行半年报信用卡不良贷款数据看，信用卡的逾期半年未偿信贷总额有望在二季度末实现降低。

对此，半年报数据也印证了该趋势。中信银行信用卡第二季度月均新发生不良较第一季度大幅回落29.24%，截至报告期末，不良率较1月末高点下降0.59个百分点，新生资产风险回落至2019年初水平。自2020年末起，该行已将逾期60天以上信用卡贷款纳入不良，资产质量更实。下半年，该行预计资产质量持续趋好。

数据显示，1-6月全国居民人均可支配收入实际同比增长12%，两年平均增速5.1%，略低于经济增速，上半年全国居民人均消费支出实际增长17.4%，快于居民收入增长的速度，表明居民消费意愿提高。毕马威中国发布2021年三季度《中国经济观察》认为，未来消费回暖的速度依然取决于收入的提升和消费者信心的增强。

新生态：数字化生活版图

中国品牌智能手机中，哪家更有市场影响力？

华为、小米争相坐上头把交椅。在5G、大数据、硬件技术的带动下，手机、穿戴设备等智能终端逐渐成为触达服务和感知生态的主要入口，移动支付在餐饮、玩乐、出行、购物等生活场景中的渗透日益提升。

而这两家都已与中信银行信用卡合作发行的数字信用卡。

IDC公布的2020年第二季度全球手机市场份额数据显示，华为手机20.2%的市场占有率超过三星排名第一，彼时华为手机在国内市场份额超过45%。

2020年，中信银行作为业内首家与华为合作银行，为我国数亿的华为用户量身定制一款“手机里的信用卡”——中信银行Huawei Card。这是一款结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。双方通过整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。去年，该产品面向全国超过150个城市开放申请，上线73天申请量即突破100万，截至目前，中信银行Huawei Card累计申卡量已突破400万。

8月27日，中信银行信用卡中心宣布与小米公司、中国银联合作发行中信银行小米联名信用卡·探索版首发上线。这是中信银行与智能手机头部公司合作发行的新一款“手机里的信用卡”重磅产品，是该行率先布局手机生态，推进信用卡3.0进程的新举措。

数据显示，小米第二季度市场占有率17%，超越苹果，位列世界第二。

“金融科技作为产业发展的关键驱动力将为各方创造更多机遇。”中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告2021》显示，疫情发展的不确定性将继续促使市场机构应用新兴技术推进数字化转型。

科技已成为信用卡发展的重要力量，当前AI、大数据、云计算、区块链等前沿科技正快速迭代，在消费信贷领域的获客、风控、增信、资金管理等多环节提升销量，全面助推消费信贷行业的优化升级。

随着移动互联网技术的快速迭代，移动支付已经成为了每个人生活中不可或缺的一部分。艾媒咨询数据显示，中国移动支付用户规模不断扩大，2020年达到7.9亿人。另据中国银联发布的《2020移动支付安全大调查研究报告》显示，98%的受访者选择把移动支付作为最常用的支付方式，同比增长了5%。而中信银行信用卡在与华为及小米合作数字信用卡，正是顺应人们消费习惯的新趋势，全场景助力用户获得数字金融生活新体验。数字信用卡脱离了对实体卡片的依赖，让智能手机成为了信用卡载体，从实体走向电子化，并实现了账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色。

信用卡在历经实体卡1.0时代、绑定第三方支付的2.0时代之后，已迈入信用卡与手机合二为一的3.0时代。中信银行信用卡业务加快金融科技布局和数字化转型，实现服务、产品与技术的深度融合。截至上半年末，中信银行信用卡深化布局平台建设，5G全IP开放式服务平台项目进入业务融合阶段，上线华为鸿蒙系统“动卡空间 APP”，成为首批适配鸿蒙的金融服务产品。据介绍，中信银行将深度布局手机、穿戴设备等多终端生态建设，全面推进信用卡3.0的进程，在金融科技的赋能下，持续数字化、生态化发展，为广大用户提供便捷高效、个性化、有温度的金融服务。

新机遇：中产崛起

中国正在打造“中间大、两头小的橄榄型分配结构。”这将改变居民家庭的收入结构以及消费模式。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》显示，消费金融公司服务的主要对象为传统商业银行无法触达或未能有效服务的中低收入长尾客群，优质客群主要选择银行信用卡或银行消费贷款。

如果中国中等收入群体规模上升，势必为信用卡行业带来新的发展动力。

中国发展研究基金会副理事长、央行货币政策委员会委员刘世锦领衔的课题组成果显示，今后10-15年时间，中国中等收入群体力争由4亿人增加到8亿-9亿人。

目前来看，国家正出台政策促进消费，并且已取得一定成效，居民杠杆率也在缓慢下降。国家金融与发展实验室数据显示，二季度末居民部门杠杆率为62%，低于2020年末和2021年一季度末0.2和0.1个百分点。

随着“95后”，甚至“00后”成为消费主力军，新消费主义加速崛起，消费观念快速转变，叠加三四线城市及县域甚至乡村地区居民对消费信贷的认可度不断提升，个人征信系统的完善，以及金融科技能力的应用，我国的信用卡渗透率将进一步提升。

中国人民银行《中国普惠金融指标分析报告（2019）》显示，截至2019年末，全国成年人在银行获得过贷款的比例为40.74%，比上年同期高0.86个百分点，农村地区为36.06%，比上年同期提高1.44个百分点。

中信银行信用卡传统优势在于深耕客群价值，深化用户分群，围绕车主、商旅、宠物等客群形成特色化经营，聚焦不同客群的精细化需求，拓展场景生态，连接超10万家合作商户，引入汽车、餐饮、出行、商超、健康服务等33类生活消费场景，着力打造“生活+金融”生态圈；近年更在拓展数字生态圈，聚焦综合金融服务，与合作伙伴共拓场景，吸引年轻用户上下功夫。

当下，中信银行信用卡正积极承接总行零售战略愿景，加速“生态化”，坚持“无界开放”的经营理念，在金融科技的技术加持下，构建生态平台，聚焦综合金融服务，与合作伙伴共拓场景，形成互动共进新格局；践行“数字化”，持续推进金融与科技深度融合，提高运营效能、优化服务体验，以智能风控有效防范化解金融风险，以更深入的数字化转型实现信用卡高质量发展；推进“轻型化”，围绕客户的全消费场景需求，拓展信用卡产品的广度、深度、精度，构建会员产品体系，打造“生活+金融”生态圈。

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