另类解读理赔年报——暨2021年最受高净值人群青睐保险产品，农银爱守护年金险

　　外此，0万元的高额赔付案中2021年超200，万元的理赔案例位居理赔榜第三位阳光人寿单笔高达3483.8，惹人侧目也非分特别。理赔陈述表露据阳光人寿，因疾病身死而得到了该笔保险金2021年黑龙江客户Z密斯。

　　00亿元的有7家理赔总金额超越1，金额达546亿元中国人寿的理赔总，行业第一名居全。件数超1911万件2021年其赔付，就赔付1件不到2秒，付1.5亿元均匀天天赔，达99.65%客户获赔率高。

　　21年20，发作了超2000万元以上的赔付案例太保寿险、大城市人寿、交银人寿等也。中其，寿有两例交银人，万元和2158.64万元给付保险金别离为2400，额别离为2786万元和2600余万元太保寿险和大城市人寿单笔最高赔付金。

　　话说换句，寿保险投保人，寿险、年金险等出格是大额毕生，停止的财产传承经由过程指定受益人，人身死时在被保险，人能够免担当纠葛保险条约指定受益，保险补偿金无争议得到。

　　估计能够，量和财产基数的提拔跟着高净值人群的数，离等方面的代价将日趋凸显保险在财产传承、资产隔。客户群的过程当中而在争取这一，务等枢纽要素缺一不成险企的品牌、产物、服。

　　万万元案例中险企理赔超，、年金险、分身保险客户喜爱毕生寿险，值客户挑选年金、毕生寿险等产物阐明愈来愈多的高净值和超高净，保值增值完成财产，传承的东西并作为财产。例数和理赔金额激增的背后而2021年高额赔付案，出一个趋向无疑凸显，传承的需求在大幅提拔那就是高净值人群财产。

　　理赔获赔率达99.86%农银人寿2021年小额。1年1月202，“农银快e赔”公司片面推行，“理赔闪处置为客户供给，账”效劳赔款秒到，案件8424件主动处置完成，有小额理赔案件的57%主动化处置理赔案占所。

　　》的统计显现《中国保险家，000万元理赔案例共29宗2020年和2021年超1，客户投保的保险险种外除5宗案例未宣布，险、毕生寿险、分身保险等等储备型保险其他22宗案例次要是投保的险种是年金。

　　规齐整样同婚姻，也是出于躲避传承风险财产传承计划的设想。情势是财产的分离和流失传承风险最次要的表示，冷淡近人有亲，给想留的人把财产留，风险的应有之义才是躲避传承。

　　理赔案例数看从超万万元，19个案例数2021年，个增长了90%较上年的10；赔额案例看从最高理，年的2000万元险些增加了5倍2021年的9950万元也较上。

　　身分身产物做遗产计划经由过程毕生寿险大概终，凡是的挑选是西方富豪。过毕生寿险来传承将财产的1/3通，式愈加简朴和宁静相对其他传承方。定受益人保单指，理赔金交给指定的人能够毫无争议的将，产纠葛制止遗；有必然的杠杆感化同时寿险产物具，不只宁静保值传承的资产，有用增值还能够，传承1000万元的资产好比40岁男性客户要，身寿险产物挑选某终，就可以够到达遗产计划目的20年共交400万元。

　　遗言担当中的诸多烦琐法式这无疑能够免法定担当和。法令下现有，停止担当权公证遗产担当必需，担当人参加请求一切，人需局部对遗产担当计划暗示承认而且每位法定担当人和遗言担当，行环节必需公然遗言担当在执。、被保险人和保险人之间停止而保险条约的签署仅在投保人，受益人关于，知其具有受益权便可仅需在适宜的工夫告，承人无从晓得条约与条约无关的继，完成财产担当能够无纠葛地，要的冲突制止没必要。

　　人寿片面晋级理赔流程另外一家头部险企安然，费心赔”理赔效劳推出了“免质料、，停止试点并在宁波。21年20，数超越150万件安然人寿闪赔件，过33亿元理赔金额超；超4.2万件智能理赔件数，17亿元金额超，.01%、4.13%别离占理赔总金额的8。

　　结合推出的陈述显现招商银行与贝恩本钱，在筹办或已开端停止财产传承的相干摆设2019年53%的受访高净值人群曾经，升至55%（图1）2021年这一比例。

　　最受高净值人群存眷和承认的毕生寿险产物颐享世家毕生寿险是安然人寿2021年。承保年报据公司，男性投保该产物假如40多岁的，70多万元年缴保费，保证是：1那他得到的，—被保险人身死身死保险金—，000万元保证受益人可得到3；2，0周岁前（含）不测身死不测身死保险金——8，000万元保证受益人可得到6。

　　的次要表示情势而财产断绝风险，成员中极易发作连带是债权在伉俪和家庭，企业融资中极易被包管企业家的小我私家财富在，有限义务公司形成名义上的，“有限义务”成了实践上的。

　　来讲详细，投保人财富保险属于，、怙恃为灭亡受益人的保险构造下怙恃为投保人、后代为被保险人，婚姻情况变故而遭到朋分现金代价不会由于后代，保存受益人后代作为，遭到年金能够享，定保单受益人怙恃再通指，保险长处的同时完成后代享用，不丧失财产也，照怙恃的志愿得以有用传承从而使得家庭财产可以按。

　　时分这，避等方面的共同劣势便凸显出来保险在资产设置和法令风险规。定和法令逻辑依托法令规，被保人、受益人的差别计划保险能够经由过程对投保人、，离相干风险的感化到达财产传承和隔。

　　显现统计，元高额赔付案例约19件2021年超1000万，额赔付的案件7件超2000万元高。中其，9950万元的理赔案例中国人寿一单补偿金高达，单笔赔付之最（表2）成为人身险公司年度。

　　传承的过程中在百年财产，中常常偏向于采纳综合设置的方法西欧国度高净值家庭在资产办理，股票等多种理财方法引入保险、信任、，金融东西共同同时经由过程各种，均衡设置以此完成，承和保值增值完成财产的传。

　　实上事，在完成原始本钱积聚后愈来愈多的高净值人群，高额寿险的方法挑选经由过程投保，的办理及传承完成家庭财产。一步分析假如更进，产物来停止资产设置和财产传承高净值人群之以是喜爱操纵保险，因在于底子原，资产断绝和免税传承保险可以协助其完成。

　　债权断绝需求中在高净值人群的，源正当的状况下在包管保费来，性低的报酬投保人能够挑选欠债能够，怙恃比方。挑选上能够多元思索被保险人和受益人的，宜出如今保险条约傍边欠债风险较高的人不，债权风险断绝的结果由此能够起到必然的。具有很强的专属性由于身死保险金，人灭亡后被保险，受益人的有指定了，的遗产用来归还其生前债权保险金不会被作为被保险人。

　　金险10大投保案例中安然人寿2021年年，费都超越1000万元客户年度累计首期保，000万元最崇高高贵7。个案例中这10，养老、做好资产的公道化设置”有8个是客户“提早计划品格，老用度收入保证将来养；是怙恃为孩子投保别的2个案例则，产的宁静计划和储蓄目标是为了“做好资，育提早筹办”为孩子将来教，资产的公道设置”和“做好家庭。

　　大额赔付案例回看上一年的，看到我们，的案例出自招商信诺人寿2020年最高理赔金额，人寿银保渠道传家范例（财产版）毕生寿险其客户W密斯于2016年购置了招商信诺，保费近200万元身死前累计交纳。0年4月202，因病身死W密斯，按照理赔申请招商信诺人寿，间内完成考核流程经核实后在最短时，赔金2000万元向客户家眷付出理。

　　宣布的数据显现中国银保监会，赔付收入6761亿元人身险公司2021年，2.18%同比增加1。布的数据来看从各公司公，理赔金额同比增加大部门保险公司的。中其，人寿、人保安康、新华保险、众安保险、承平人寿等7家赔付金额超百亿元的险企有中国人寿、安然人寿、太保，680.46亿元合计赔付金额达1，总额的24.86%占到人身险公司赔付。

　　21年20，进理赔直付效劳中国人寿鼎力推，0多个地市笼盖20，客户供给了效劳为600多万，达42亿元赔付金额，了17%同比增加。分地域在部，现了一站结算、出院秒赔公司“重疾一日赔”实，近17万人次整年效劳客户，超74亿元赔付金额。

　　年承保效劳陈述》显现太保人寿《2021，总件数达816万件2021年公司承保，15.7万亿元承保总保额达；比达53.5%以年金险保费占。人均保额看从各险种的，万元的保额也位居首位年金险人均28.7。

　　位的客户B密斯位居理赔榜第二，业司理人是一位职，13年起从20，、国寿金快意年金保险（分红型）等多份保险前后投保国寿福禄双喜分身保险（分红型）。1年6月202，衰竭疾病身死B密斯沿袭环，险金合计6758万元家眷获中国人寿给付保。

　　同时与此，险企一样与头部，了重疾一日赔效劳农银人寿也推出，任明白的小我私家医疗保险理赔案件对经由过程线元以下、究竟分明、责，质料等效劳施行减免。

　　司的理赔年报阐发各家公，发明我们，赔率高于98%之外除大部门公经理，上的开展日新月异各公司在智能理赔。要的是更重，赔案例和承保案例中从各公司10大理，最受高净值客户喜爱的各种保险产物《中国保险家》梳理出2021年。

　　的高净值家庭来讲对中国已达数百万，离已经是一门必修课财产传承微风险隔。定和法令逻辑依托法令规，保人、受益人的差别计划保险经由过程对投保人、被，能够免担当纠葛保险条约受益人，保险补偿金无争议得到，断绝相干风险的感化从而到达财产传承和。

　　且而，定的保证杠杆保险还具有一，放大财产效应有益于投保人。保险来讲关于人寿，公司的是保险费投保人交给保险，险人身死时而当被保，益人的是保险金额保险公司赔给受，额必然大于保险费人寿保险的保险金，保证杠杆功用这就是保险的，大传承的财产能够明显放，金大于投保人所交的保费让受益人支付到的保险，承过程当中的减损有用制止财产传。

　　理赔总额为10.78亿元招商信诺人寿2021年，99.04%理赔获赔率为。效劳、视频合作效劳、专人及时效劳公司推出医疗直付效劳、手机便利，赔和线亿元其直付理，34.79%、36.36%别离占公司年度赔付总额的。

　　诺人寿最高理赔案例中在2020年招商信，陈述中提到公司在理赔，为母亲“作，别的一种方法获得了持续W密斯未尽的爱与义务以。句话”这，种财产传承东西的代价充实彰显了保险作为一。

　　老保险、安然安康、阳光人寿、富德行命人寿等15家公司年度赔付金额超10亿元的有泰康人寿、人保寿险、泰康养。到达了2441.74亿元这22家公经理赔金额合计，6.11%占比达3。

　　然显，高净值人群当下最火急的需求传承财产和断绝风险都成为。所状师王旭以为汇业状师事件，存在三大风险高净值人群，风险、财产断绝风险即婚姻风险、传承。与企业的干系“均衡家庭，须学会的必修课是高净值人士必。”

　　亿元的22家公司中赔付金额超越10，宣布了获赔率10家公司，了97%且都超越，寿、招商信诺人寿5家公司的获赔率超越了99%此中中国人寿、新华保险、泰康养老保险、建信人。获赔率也到达99%及以上其他另有12家保险公司的。

　　百富陈述也显现2020年胡润，庭”数目初次打破500万户中国600万资产“富有家，庭”增至202万户万万资产“高净值家，家庭”增至13万户亿元资产“超高净值。

　　营企业家圈子里二是在中百姓，伉俪创业大多是，联手打拼或是兄弟，族式办理”企业根本都是“家。些年而这，建立的成立健全跟着中法律王法公法治，财富混淆成为一种常见风险企业家小我私家、家庭和企业。

　　营业自助理赔占比超越86%太保寿险2021年的小我私家，付时效约0.2天小额理赔申请支。能考核方面在AI智，47.3万件公司年考核，3.5秒件均时效。

　　值人群的需求恰是基于高净，人群效劳的产物系统和效劳系统大家身险公司都鼎力打造为这一。和安然人寿外除中国人寿，值人群的产物和效劳系统太保人寿也连续发力高净。

　　财年报和承保年报中我们还从各公司的理，睐的毕生寿险、年金险、分身保险产物梳理出2021年最受高净值人群青，地透视财产传承的趋向以便读者可以更明晰。

　　同时与此，理赔营业也大幅提拔中国人寿的智能化，超越1390万件整年处置理赔案件，长23%同比增。能理算引擎依托其智，收缩到0.13天使得小额理赔时效。

　　家保险公经理赔年报显现中国保险家统计的70，赔案例数和给付金额均大幅飙升2021年超万万元的大额理，0宗增加至19宗个案数从上年的1，00万元级别跨升至近亿元级别最高理赔金额也从上年的20。的数目上的变革而这并不是简朴，示的是背后昭，财产传承手腕已成趋向高净值人群将保险作为。

　　70家保险公司中在我们统计的近，宣布了理赔率33家公司，98%的共四家此中获赔率低于，、中银三星人寿和人保人寿别离为瑞华人寿、国联人寿，%、97.01%和97.25%理赔率别离为94%、96.33。

　　1年寿险理赔效劳年报》按照《中国人寿202，额的客户A师长教师获年度最高赔付，大型企业运营一家，的保险认识具有很强，00年起从20，易宝年金保险、国寿鑫享金生年金保险等多份保险该客户前后在中国人寿投保康宁毕生保险、国寿鑫。1年8月202，突发疾病身死A师长教师在家中。户家眷的理赔报案中国人寿在接到客，人给付保险金9950万元并核实处置后实时向客户家。

　　年的高额投保案例中从安然人寿2021，明晰地看到我们能够，产设置和财产传承的实操计划高净值人群操纵保险停止资。21年20，十大承保案例中安然人寿人身险，身寿险为主险的相干保险产物组合有5位客户投保“颐享世家”终，保额超越2亿元年度累计人身险，保额超越1亿元另5为客户年度。需求中而投保，目标较着（表5）“财产传承”的。

　　88年3月24日）划定：“按照我国保险法例有关条则划定的肉体《最高群众法院关于保险金可否作为被保险人遗产的批复》（19，列入被保险人遗产人身保险金可否，能否指定了受益人取决于被保险人。被保险人灭亡后指定了受益人的，对付给受益人其人身保险金；受益人的未指定，人灭亡后被保险，应作为遗产处置其人身保险金，债权大概补偿能够用来了债。”

　　前目，8万家公营企业中国有106，个别工商户4600万，达五万万人有产阶层已，企业数目最多的期间是汗青上具有公营。2021中国公家财产陈述》显现招商银行结合贝恩公司公布的《，元以上的高净值人士到达262万人今朝中国可投资资产在1000万，产约3209万元人均持有可投资资。

　　理赔案例以外除这些高额，品也次要以毕生寿险、年金险、分身保险为主很多公司的高额赔付案例客户投保的保险产。高案例的招商信诺人寿2020年理赔金额最，十大理赔案例中其2021年前，是年金险、分身保险等（表4）前8位客户理赔保险产物次要都。

　　要的是更重，所得税法》第四条划定《中华群众共和国小我私家，免纳小我私家所得税“保险赔款”，保险金免缴小我私家所得税也就是说人寿保险身死。

　　公众仍是企业家仳离不管是一般，成财产缩水的情况都在客观上会造。因婚变而影响到企业的掌握权和一般运转躲避婚姻风险的真正目标是低落财产具有者，理的伉俪配合债权同时也削减分歧。风险的防备也需求有明白的东西停止计划怙恃对后代的财产撑持和对后代婚姻，此因，产都能表现一切者真实的目标罢了婚姻风险躲避不过是让每笔财。

　　诚人寿十大承保案例中2021年度中信保，身寿险营业三个投保终，元-5000万元之间承保保额在2500万，寿险与中信保诚“基石恒利”毕生寿险承保产物为中信保诚“托富将来”毕生；投保年金保险另七个案例，万元-4000万元承保保额从2500，保诚“筑福将来”年金保险B款（分红型）、中信保诚“基石稳利”年金保险承保产物次要为中信保诚“智尚人生”年金保险E款（投资保持型）、中信。

　　户面对两个共性成绩而这些超高净值客，始步入“老龄化时期”一是第一代企业家们开，守富的认知下在创富不即是，二代、三代转移怎样将财产向，富曾经成为其面临的主要课题并操纵原有资产缔造更多的财。

　　婚姻财富轨制的划定按照《民法典》对，有理想需求伉俪单方若，伉俪财富制改动法定的，与婚内财富和谈来告竣能够以婚前财富和谈；不成为其婚后伉俪配合财富怙恃思索到给后代的财富，也能够告竣目标双方赠与和谈。践中但实，赠与和谈签订起来较难伉俪财富协媾和双方。

　　020年比拟2，案例理赔金额陡升中国人寿大额理赔。21年20，案例1581万元的赔付额大幅上升了5.29倍中国人寿理赔金额最高案例较上年公司最高理赔，的理赔案例为5宗赔付额超越万万元，增长了1宗较上年也。

　　21年20，总金额7907万元招商仁和人寿赔付，2961个赔付案件数。寿险为财产传承拳头效劳产物公司以“和家乱世A”毕生，人群的需求满意高净值。客户效劳年报》显现其《2021年运营，额最高为5500万元前十大承保案例投保保，.15亿元合计超越3。

　　信诺人寿除招商，宗）、中国人寿（4宗）、合世人寿（2宗）、各人人寿（1宗）（表3）2020其他9宗超1000万元的大额理赔案例别离出自安然人寿（2。