根除退保黑产 三方合力一个都不能少

残剑山下行

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12月13日，人民日报曝光的一起退保黑产案受到高度关注。实际上，在11月16日，银保监会就提示过退保黑产的风险。不仅如此，据梳理，今年已有北京、重庆、吉林、辽宁、内蒙古等多地银保监局发布了类似提示函。

监管不断提示风险的背后，是退保黑产的日益猖獗。公开信息显示，2021年上半年，仅仅广东银保监局收到的疑似退保黑产投诉就达653件。

退保黑产不仅挤占了消费者正常的投诉维权渠道，还扰乱了险企的正常经营活动，侵害了消费者合法权益，危害社会稳定。面对持续滋扰保险业的退保黑产，险企和广大投保人颇为关心的是，这一现象形成的机理和根源是什么？

事实上，退保黑产这一“毒瘤”不是偶然出现的。2015年营销员资格考试被取消，此后营销员群体快速扩大，部分业务能力欠佳的营销员开始将“不适合的产品通过不适合的手段卖给了不适合的人”，销售误导使大量投保人萌生了退保或断交保费的想法，但这些投保人缺乏专业的金融知识去解除保险合同，代理退保的专业机构便应运而生了。

自此之后，一些不法分子发现，代理退保不仅可以帮助客户维权，还可以从中牟利，由此，“退保”渐渐滋长成了“黑产”。据了解，在这条黑产中，不法分子获取投保人信息后，会以“退保理财”“退旧换新”等方式诱惑、怂恿投保人退保，并从中牟取高额手续费。据知情人士介绍，退保成功后，相关机构会收取保费的30%至60%作为手续费。可见退保黑产利润惊人。

而退保团伙之所以屡屡“成功”，其逻辑并不复杂。在非犹豫期退保，按保险合同，投保人往往不能拿回全额保费，但代理退保团伙则以退保为名，代替投保人向监管投诉，借助监管的力量迫使保险人退还全额保费。由于险企不愿意被投诉，叠加部分保险产品的销售流程确有不规范之处，因此，险企往往会以退还全额保费的方式息事宁人。

险企消极处理恶意退保，加剧了退保黑产的膨胀。根据监管披露的信息，退保黑产已呈现手法专业化、组织集团化等特点。退保黑产不仅推高了险企经营成本，还损害了消费者合法权益，投保人一旦接受代理退保，不仅失去了保险保障，还面临着个人信息泄露、被敲诈勒索、背上贷款等诸多风险。

铲除退保黑产，维护行业正常经营活动已是当务之急。笔者认为，根除“退保黑产”，监管、险企、投保人需齐心协力，三方合力一个都不能少。

监管层面，仍需持续加大行业联合治理力度。2021年以来，各级监管单位、各地行业协会在打击退保黑产方面频频发力，保险消费者权益保护体系不断完善。未来，公安部门、市场监管、网信等有关单位可持续开展针对退保黑产的专项治理行动，加强震摄效应，并强化行业宣传力度，及时发布风险提示和监管处罚及司法处置案例，以形成对退保黑产的合力打击。

而退保黑产之所以有空可钻，是因为险企在客户信息管理、代理人管控、销售流程管控等诸多方面存在漏洞，同时，重销售、轻服务，重增员、轻育人的经营模式都为退保黑产提供了生存土壤。因此，险企须以问题为导向，“以内治外”，提升经营管理和内控水平，强化合规经营，杜绝销售误导，通过推动高质量发展以达到标本兼治的效果。

对广大投保人而言，在投保前需全面了解保险产品的特性，在投保过程中要保存与交易相关的证据，在发生纠纷时要通过正规渠道合法维权，如此，方能避免落入退保黑产的陷阱。

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