渤海银行曹刚锋：金融科技赋能打造差异化普惠金融竞争优势

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9月14日讯( 曾蔷 蔺壮壮)2021年中国国际服务贸易交易会(以下简称“服贸会”) 于本月在京举行，吸引了国内外共计133家银行机构积极参与线上线下展览展示活动，全面展示了银行业通过区块链、大数据、云计算、数字人民币等前沿科技推动金融服务变革的最新成果。

在服贸会期间，渤海银行公司业务部、普惠金融事业部总经理曹刚锋就如何将数字化技术应用于普惠金融业务发展，破解普惠业务发展中的难题等接受了专访。

曹刚锋表示：“近年来，渤海银行把为实体经济服务作为工作的出发点和落脚点，以金融科技赋能普惠金融业务，加快线上线下融合，优化业务流程，创新产品服务模式，提升服务效率和水平，使普惠金融业务保持高速发展。”

建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”普惠金融机制

渤海银行2021年半年报显示，截至2021年6月末，普惠型小微贷款余额548.54亿元，较年初净增183.43亿元，增速50.24%；贷款户数12.94万户，较年初增加了4.31万户，增速50.01%。普惠金融业务继续保持了快速发展。

曹刚锋表示，渤海银行将普惠金融作为一项政治责任，更将其作为经营的责任、发展的目标。从整体增速增量来看，该行普惠金融业务发展较快，今年上半年已基本完成监管部门的“两增”指标要求。

据悉，渤海银行围绕中央“六保”、“六稳”总体要求，提高政治站位，强化责任担当，将普惠金融业务作为自身发经营发展的目标。在曹刚锋看来，普惠金融业务的落点在于支持中小微企业发展。渤海银行通过建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的普惠金融机制助力中小企业经营。

具体来看，“敢贷”，是指制定了尽职免责办法，打消了一线人员的顾虑。“愿贷”，是将普惠将绩效考核占比提高10%以上并将部门关键指标纳入对分行班子党建考核中，通过配套其他激励措施将工作层层落实，提升基层营销积极性。“能贷”是建设符合普惠业务特点自主风控系统，贷前通过采用工商、税务、司法、财务等数据建立风险模型实现批量自动审批；在贷后管理上，通过运用大数据、人工智能等科技手段强化对数据、流程、动作、轨迹、报告进行标准化、轨迹化管理，提高风控管理效率。“会贷”是根据渤海银行此前制定的“四五”规划和《渤海银行股份有限公司2021年普惠金融业务发展计划》进行业务布局，明确了业务方针与产品方向，突出了差异化定位，单列了相关信贷规模，在重点区域、重点方向、重点行业支持中小微企业的发展。

金融科技赋能打造差异化竞争优势

当前，我国普惠金融市场竞争日益激烈，国有大行依托资金成本优势，发力普惠金融。对此，曹刚锋表示，渤海银行通过金融科技赋能与产品服务创新来打造差异化竞争优势。

借助金融科技，渤海银行充分发挥政府信息、大数据的作用，通过金融科技手段全面汇聚不同渠道信息，结合客户的业务链、信息链进行节点梳理，促进经营模式实现“线上线下融合”。同时按照小微企业用款“小、频、急”的特点，优化结算、存款、票据、国际业务，实现申贷、审批、还款等服务的线上化自动化。

据曹刚锋介绍，目前渤海银行与27个省市税务机构建立了直连的关系，利用税务的数据作为主要的风险建模和风险判定的依据，然后配套如工商、司法、企业交易、水电耗费等数据，来综合判断给予授信额度。

在产品与服务层面，渤海银行通过打造“1+N”圈链方案产品，创新业务模式、风险措施实现普惠型小微企业的批量授信机制。发掘核心企业、互联网头部公司、商圈、市场、政府大数据平台等信息中枢，实现授信业务的批量化营销。

曹刚锋表示：“这是依托核心企业，将产业链与供应链结合所探索的新产品模式，通过这些小微业主、个体工商户与大型的企业之间的真实的交易关系，为其提前提供资金支持”。目前，渤海银行所打造的“国家电网供应链融资业务”、“伊利集团青贮贷项目”、“渤农贷”等一批具有代表性的产品已落地，并开始进行模式复制。另外，通过加大与保险公司的银保业务合作，该行积极开展产品创新，研发推出“加成保”、“政银保”、“车链保”等产品，利用保险公司为供应链上下游小微企业提供增信服务。

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