首批试点养老理财产品面世 银行业抢滩养老金融蓝海

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12月4日讯( 曾蔷 王金瑞)宣布试点两个多月后，首批试点养老理财产品正式推出。昨日，中国理财网发布消息显示，目前，工银理财、建信理财、招银理财和光大理财四家试点机构首批养老理财产品已成功于全国银行业理财信息登记系统中完成产品申报。12月3日起，投资者可在中国理财网上查询产品相关信息。与此同时，从工银理财、建信理财、招银理财和光大理财了解到，首批4只养老理财产品将于12月6日开售。

业内专家表示，首批试点养老理财产品的推出，从某种意义上来讲，进一步发挥了商业银行在商业性养老保险市场当中的一些优势特征，对进一步促进第三支柱的养老保障体系的建设有非常积极和重要的意义。从银行理财子公司自身的角度来讲，养老理财产品为银行理财子公司转型发展提供了广阔的空间。

首批养老理财产品具有三大特点

昨日，中国理财网发布消息显示，目前，工银理财、建信理财、招银理财和光大理财四家试点机构首批养老理财产品已成功于全国银行业理财信息登记系统中完成产品申报。12月3日起，投资者可在中国理财网上查询产品相关信息。

早在今年9月10日，银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，结合国家养老金融领域改革试点区域，选择“四地四家机构” 开展养老理财产品试点。即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。试点期限一年。

据了解，四家试点机构均采取“线上+线下”多渠道销售，四个试点地区符合条件投资者可持当地个人身份证赴对应机构的销售网点处，或通过网上银行、手机银行等途径购买养老理财产品。

需要注意的是，目前，养老理财产品销售对象为持试点地区当地身份证的符合条件的个人投资者，且单一个人投资者购买的全部养老理财产品合计金额不超过300万元人民币。

据银行业理财登记托管中心介绍，总体来说，首批养老理财产品具有稳健性、长期性、普惠性等特点。

在稳健性方面，养老理财产品设计以安全策略为主，产品主要投向为固定收益类资产，并引入了目标日期策略、平滑基金、风险准备金、减值准备等方式，进一步增强产品风险抵御能力。同时，养老理财产品采用非母行第三方独立托管、净值化定期信息披露、全国银行业理财信息登记系统统一信息登记等方式，更好地发挥多方机构的监督职能、充分透明披露产品风险和收益情况，为投资者提供相对稳健的投资选择。

在长期性方面，养老理财产品旨在引导投资者合理规划养老理财投资，树立长期投资、合理回报的投资理念。首批养老理财产品期限相对较长，封闭式产品期限为5年。

在普惠性方面，首批养老理财产品起购金额低至1元，总费率收取远远低于其他理财产品。

首批4只养老理财产品将于12月6日开售

值得关注的是，工银理财、建信理财、招银理财和光大理财四家试点机构的首批4只养老理财产品将于12月6日开售。

从工银理财获悉，经过两个多月的紧张筹备和精心打磨，工银理财首只养老理财产品——工银理财“颐享安泰”固定收益类封闭净值型养老理财产品已完成相关流程，将于12月6日正式发行，该产品期限为5年，1元起购。

与此同时，昨日，建信理财微信公众号发文显示，建信理财首批养老理财试点产品“安享”系列将于下周开始发行。建信理财“安享”首只产品为固定收益类、中低风险R2级、5年封闭式产品。产品设计践行普惠原则，1元起购，充分让利，不提超额报酬，运行一年后每月分红，单一个人投资者购买的所有养老理财总金额不超过300万元。

另外，了解到，招银理财首只养老理财产品颐养睿远稳健1号也即将开售。该产品5年封闭，1元起购，单一投资者投资上限300万元，固收资产投资比例不低于80%，权益资产投资比例不超过20%。值得一提的是，该产品成立日后第6个月起，即可根据投资情况按季度分红。

另外一家试点机构光大理财的首款养老理财产品——“颐享阳光养老理财产品橙2026第1期”定于12月6日正式面向青岛地区销售。“颐享阳光”定位为混合类非保本浮动收益型，是一款公开募集、封闭式运作的净值型产品，业绩比较基准(年化)为5.8%，产品封闭期为5年。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，从此次四家理财子公司推出的首批产品看，无论是工银理财的“颐享安泰”、建信理财“安享”系列，还是招银理财“颐养睿远”、光大理财"颐享阳光"，总体上都具有“三性”即稳健性、长期性和普惠性等特点。为保障“三性”，养老理财产品主要投向为固定收益类资产，风险等级以R2级为主，少数产品为R3级。同时，引入了目标日期策略、平滑基金、风险准备金、减值准备等方式，减少产品净值波动，增强风险抵御能力。

董希淼进一步指出，值得一提的是，养老理财产品普惠理财性质突出——低门槛，投资门槛较低，适应大部分投资者需求；低费率，申购、赎回环节低收费，最大限度让利于投资者；购买方便，可以通过银行广大网点或线上渠道购买，操作尽量简单，产品说明通俗易懂。此外，养老理财产品还采用第三方独立托管、净值化定期信息披露等方式，确保信息全面准确披露。

抢滩养老金融蓝海

事实上，随着我国人口老龄化加快，居民个人养老保障需求上升和养老第三支柱快速发展，越来越多的银行瞄准适老化服务。如何加力布局养老金融蓝海，抢滩“银发经济”，已成为各家银行当前面临的重要课题。

“养老理财产品有助于满足公众对养老金融产品的巨大需求，推动完善第三支柱养老保险，具有积极意义。下一步应加快完善相关机制安排，进一步扩大试点，不断创新养老金融产品和服务。”董希淼接受采访时表示。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：“从银行理财子公司自身的角度来讲，养老理财产品为银行理财子公司转型发展提供了广阔的空间，一方面是具有巨大的潜在市场，未来发展空间很大；另一方面，从银行端来看，银行在养老保障市场上有一些优势，包括客户、产品体系丰富等，银行介入到商业养老保险体系当中，能更充分发挥其在这个领域中的优势，可以成为银行理财产品转型发展的重要方向。”

据工银理财相关负责人介绍，下一步，该公司将以养老理财产品试点为契机，做好先行先试的引领作用，从投研资源、系统建设、内部控制、宣传投教等各方面进一步加强资源投入，总结试点经验，完善产品设计，提供更多更优质的养老金融产品，满足客户养老资金的保值增值需求，助力国内多层次养老体系健康发展。

建信理财表示，未来，建信理财将继续以新发展理念为指针，践行新金融价值理念，坚持义利与共的价值观，站稳人民立场，为推动中国养老事业的高质量发展贡献智慧和力量，为国家实现共同富裕提供更广阔的理财方案。

招银理财表示，本次招银理财首发试点养老理财产品将由招商银行作为唯一的代销渠道，为投资者提供售前投教、售中宣导、售后陪伴等全流程销售服务工作。未来，招银理财也将继续助力母行丰富养老产品线，进一步完善丰润人生综合服务体系。

“作为银保监会遴选的试点机构，招银理财在深圳启动个人养老理财产品试点工作，是招商银行集团参与国家养老保障体系建设的战略性使命，对于深圳这座年轻城市提早开展养老布局起到先行示范作用，同时对于应对即将到来的人口老龄化高峰具有划时代意义。” 招银理财首席产品官郑福湘表示。

光大理财表示，未来，在金融监管部门的指导下，光大理财还将积极探索发挥银行理财在大类资产配置领域的资源禀赋，不断提升专业能力，满足更广大投资者的财富保值增值需求和长期养老需求，为实体经济发展引入资金、注入活力，助力实现共同富裕。

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