时报观察丨投资人买理财产品不能照抄快消品

男同桌把我拉到没人的地方

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近期，一只明星基金产品在第三方互联网基金代销平台“热销榜单”的变动引发关注，不少人质疑，如果说基民买基金不挣钱是频繁操作、追涨杀跌造成的，那么，平台方基于大数据算法推出的各类热销榜单，能否给投资人带来长期价值？甚至会不会利用从众心理带来“羊群效应”，进而加剧基民的追涨杀跌？

其实不仅仅是第三方平台，银行、券商App也有理财产品排行榜，这某种程度上是各家机构结合后台数据，基于逻辑、规则、算法的前端呈现。一些平台的热销榜单，就是实时筛选出购买量大、人气高的产品，作为存量客户面临海量基金产品“货架”挑选时的一个参考维度。从这个角度看，它的部分设置初衷是作为一个用户体验产品工具。但不妨思考一下，即使没有基于大数据的线上榜单，在传统的网点代销过程中，难道就不存在具有销售导向的排名吗？

银行理财子公司规模大了之后，都会对现金管理类、固收、固收+、权益、衍生品等各类产品全面布局，但在渠道端，往往出现债市大涨，固收类产品净值表现较好，固收类理财产品就大卖；而如果股票市场表现好，渠道网点就热销权益基金，权益基金规模由此大涨。在多方因素共同作用下，出现“大部分时候都是追涨杀跌”的情况。

回到App平台的热销榜单上来，它的出现正是得益于大数据、云计算等技术，推动金融营销模式的进阶。一个榜单，可以方便用户观察市场短期行情波动、产品及管理人在平台用户的口碑等，但如果销售导向因素被格外放大，将给理财用户带来多大的影响？

投资者教育工作固然任重道远，投资人买理财产品还是得结合风险收益偏好等多方考虑，要认识到金融行业不同于快消品领域，不是哪个产品热销买来就好用，要为自己的投资行为把关负责；更不应逃避的是，相比普通理财用户，机构的专业性、信息差优势仍然明显，更不能忽视适当性管理。

当前，银行理财产品的销售途径仅有母行渠道销售及他行代销，互联网平台等第三方渠道仍未开放。随着理财行业的规范化发展，能够触达更为庞大投资理财客群的互联网渠道不断扩大，渠道端如何平衡好销售导向冲动和投资者适当性管理更应受到重视。

编辑：叶舒筠

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